何謂理想的癌症險? (Ideal cancer insurance)

市面上，癌症險也算是熱銷商品，但市售癌症險其實不符合大多數人的需求。

要談什麼樣的癌症險符合大多數人的需求，首先要談當前的癌症治療是怎麼樣，未來二十年的癌症治療趨勢又是如何。這些治療能花多少錢?

癌症治療目前的幾大模式:

1.手術
能開刀根治的，大多花不了太多錢，頂多幾十萬左右，而且健保可以cover大部分。
2.化療
大部分在健保給付的範圍內，某些新配方需自費。用到病人死掉為止，幾十萬到幾百萬。
3.標靶治療
過去20年的顯學，某些有健保給付，某些沒有。一個月十幾萬，可以延長病人數年壽命，但通常幾年後會出現抗藥性。用到病人死掉為止，幾百萬。
4.免疫療法/細胞療法

未來20年的顯學。目前還大多放在第三線之後，但有往第二線治療發展的趨勢。一個療程往往百萬起跳，甚至也有起手報價八百萬台幣的療程。如果沒有效，病人很快就會死掉，有效的話(目前來說，約20%左右有效)，有可能長期存活，已有存活十五年的案例。沒有效的話，可能要花個幾百萬；有效的話，要繼續使用，幾千萬都不見得夠。

支出很高但不會活很久的疾病，或會拖很久但支出相對不高的疾病，都不會是財務的最大威脅。免疫療法/細胞療法剛好符合支出很高，有效的話又可能讓癌症變成一個拖很久的病，Financial Toxicity 可以非常驚人。

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保險是保無法承受的風險，可以承受的風險不需要保險。

對於有兩百萬以上可自由支配資產的人，除了免疫療法可能會花到幾千萬以外，前一百萬或兩百萬的部分，可以風險自留。此族群需要的癌症險，是前一百萬或兩百萬開銷自付，但能cover幾千萬支出的保單。有點類似汽車第三人責任險的超額險的概念。

對於只有幾十萬或更少的可支配資產的人，罹癌就給付一百萬的保險，或許有其價值。但這些人通常相對年輕，罹癌機率不高，且可能還有其他風險更需要規劃，癌症險對此族群往往不是當務之急。

另一點，癌症治療方式日新月異。現在的保單條款，在十年或二十年後很可能不能cover所需的治療。終生型的產品對於保險公司跟保戶，都隱含很多風險，比如以前的癌症險往往只給付住院部分，就跟現在的治療趨勢格格不入。

然而，一張前兩百萬開銷需要自付的定期險保單，容易想像會遇到很多銷售上的困難。目前似乎沒有見到類似的市售產品。